Lainan takaaja on henkilö, joka sitoutuu maksamaan toisen ottaman lainan, jos velallinen ei itse siihen kykene. Takaajaksi ryhtyminen on yleisempää kuin moni ajattelee – etenkin silloin, kun laina ei muuten täyty pankin vakuusvaatimuksia tai hakijan luottotiedot eivät riitä yksin lainan saamiseen.
Takaus tuntuu usein pieneltä palvelukselta läheiselle, mutta juridisesti kyse on merkittävästä sitoumuksesta. Tässä artikkelissa käydään läpi, mitä takaajan vastuu todella tarkoittaa, mitä riskejä siihen liittyy ja millaisia vaihtoehtoja takaukselle on olemassa.
Mikä on lainan takaaja ja milloin takausta käytetään
Takaaja on kolmas osapuoli, joka lupautuu maksamaan lainan pääoman, korot ja mahdolliset perintäkulut, mikäli varsinainen velallinen ei niitä maksa. Takausta käytetään tyypillisesti silloin, kun lainanhakijan tulot, luottotiedot tai vakuudet eivät yksin riitä täyttämään lainanantajan ehtoja.
Käytännössä tämä tarkoittaa esimerkiksi nuorta aikuista, joka hakee ensimmäistä autolainaa ilman maksuhistoriaa, tai yrittäjää, joka tarvitsee henkilökohtaisen takaajan yrityslainalle. Sen sijaan, että laina hylättäisiin, pankki voi hyväksyä sen takaajan myötä – takaaja toimii tavallaan lisävakuutena velan takaisinmaksulle.
On hyvä muistaa, että takaus ei ole sama asia kuin vakuudellinen laina, jossa vakuutena on omaisuutta. Takauksessa vakuutena on toisen henkilön maksukyky ja sitoumus.
Takaajan vastuut käytännössä
Suomessa takaukset ovat käytännössä lähes aina niin sanottuja omavelkaisia takauksia. Se tarkoittaa, että lainanantaja voi vaatia maksua suoraan takaajalta heti, kun velallinen laiminlyö maksun – ilman että velkojan tarvitsee ensin yrittää periä saatavaa velalliselta tai osoittaa tämän maksukyvyttömyyttä.
Tämä on monelle takaajalle yllätys. Yleinen harhakäsitys on, että takaaja joutuu maksamaan vasta, jos velallinen on täysin maksukyvytön esimerkiksi konkurssin kautta. Todellisuudessa yksikin myöhästynyt kuukausierä voi johtaa siihen, että lasku kolahtaa takaajan postiluukusta.
Konkreettinen esimerkki: jos velallinen on ottanut 5 000 euron kulutusluoton ja jättää kolme kuukautta maksamatta, velkoja voi vaatia koko jäljellä olevan summan korkoineen ja kuluineen suoraan takaajalta – ei vain myöhästyneitä eriä. Takaajan vastuu voi siis realisoitua nopeasti ja täydessä laajuudessaan.
Mitä riskejä lainan takaajaksi ryhtyminen sisältää
Suurin riski on tietysti taloudellinen: takaaja voi joutua maksamaan koko lainan, jos velallinen ei siihen pysty. Tällä voi olla suoria vaikutuksia takaajan omaan talouteen, säästöihin ja jopa omaan lainanhakukykyyn jatkossa, sillä takausvastuu näkyy usein pankille tehtävässä maksuvarallisuuslaskelmassa.
Toinen usein unohdettu riski liittyy luottotietoihin. Jos takaaja joutuu maksamaan velan puolesta eikä itse selviä siitä, myös hänen omat luottotietonsa voivat vaarantua ja merkintä voi vaikeuttaa esimerkiksi asuntolainan saamista vuosien ajan.
Kolmas riski on ihmissuhteisiin liittyvä. Takaustilanteet läheisten kesken kärjistyvät helposti, jos maksuvastuu realisoituu – moni taloudellinen neuvoja on nähnyt tilanteita, joissa sisarusten tai ystävysten välit ovat kariutuneet takausvelan vuoksi. Tämä kannattaa ottaa huomioon jo ennen sitoumuksen allekirjoittamista, ei vasta ongelmien ilmettyä.
Näin takaajan vastuuta voi rajata
Takaajan ei tarvitse hyväksyä ehtoja sellaisenaan. Lakiin takauksesta ja vierasvelkapanttauksesta perustuen takaajalla on oikeuksia, joita kannattaa käyttää:
Ensinnäkin takausvastuun voi rajata euromääräisesti tiettyyn summaan koko lainan sijaan – tätä kutsutaan rajoitetuksi takaukseksi. Toiseksi lainanantajan on ilmoitettava takaajalle, jos velallisen maksut viivästyvät yli kuukauden, jotta takaaja voi reagoida ajoissa eikä velka pääse kasvamaan huomaamatta. Kolmanneksi takaaja voi vaatia, että hänelle annetaan säännöllisesti tietoa lainan tilanteesta ja jäljellä olevasta pääomasta.
Ennen allekirjoitusta kannattaa myös selvittää, mitä lainaehtoihin muuten sisältyy – samalla tavalla kuin lainatarjousta hyväksyttäessä tarkistetaan korko, kulut ja takaisinmaksuehdot huolella, myös takaussitoumuksen sisältö tulisi lukea rivi riviltä. Allekirjoitusta ei pidä koskaan tehdä kiireessä tai pelkästä velvollisuudentunnosta.
Vaihtoehtoja lainan takaajalle
Takaus ei ole ainoa tapa saada laina läpi, vaikka omat tulot tai luottotiedot eivät täysin riittäisi. Yksi vaihtoehto on hakea lainaa useammalta palveluntarjoajalta ja vertailla, löytyykö tarjousta, joka ei edellytä takaajaa lainkaan – esimerkiksi lainaa ilman vakuuksia tarjoavat palvelut arvioivat riskin usein korkeamman koron kautta takauksen sijaan.
Toinen vaihtoehto on yhteislaina, jossa kaksi henkilöä on tasavertaisesti vastuussa velasta alusta asti sen sijaan, että toinen jää taustalle takaajan rooliin. Yhteislainassa vastuu on usein selkeämpi molemmille osapuolille, koska molemmat ovat lainan varsinaisia velallisia eivätkä vain toissijaisia maksajia.
Kolmas vaihtoehto on parantaa omaa lainakelpoisuutta ennen hakemista: maksaa pieniä velkoja pois, välttää turhia luottokyselyitä ja odottaa hetki ennen hakemista, jos taloudellinen tilanne on juuri kohentumassa. Joskus muutaman kuukauden odotus ilman takaajaa on parempi ratkaisu kuin läheisen taloudellisen riskin ottaminen.
Usein kysyttyä lainan takaajasta
Voiko takaajasta vapautua kesken laina-ajan?
Vapautuminen edellyttää yleensä lainanantajan suostumusta ja usein uutta vakuutta tai takaajaa tilalle. Pelkkä oma pyyntö ei riitä, vaan asiasta on sovittava erikseen velkojan kanssa.
Näkyykö takaus omissa luottotiedoissa heti sopimuksen allekirjoituksen jälkeen?
Itse takaussitoumus ei yleensä näy luottotiedoissa, mutta jos takaaja joutuu maksamaan velkaa eikä siihen kykene, maksuhäiriömerkintä voi syntyä myös takaajalle.
Kannattaako lähipiirille mennä takaajaksi?
Se riippuu täysin omasta taloudellisesta tilanteesta ja siitä, kestäisikö oma talous koko lainasumman maksamisen yllättäen. Jos vastaus on epävarma, kannattaa harkita muita vaihtoehtoja tai rajattua takausta.
Yhteenveto
Lainan takaajaksi ryhtyminen on aina taloudellinen riski, ei pelkkä muodollisuus paperilla. Ennen allekirjoitusta kannattaa selvittää takauksen laajuus, omat rajaamismahdollisuudet ja se, kestäisikö oma talous pahimman skenaarion toteutumisen. Harkittu päätös – tehtynä ilman kiirettä ja tunteella latautunutta painetta – suojaa sekä omaa taloutta että läheistä suhdetta pitkällä aikavälillä.