Velkaantuminen kärjistyy usein hitaasti, ja moni huomaa tilanteen vasta kun perintäkirjeitä on pöydällä useampia ja velkajärjestely oikeuden kautta alkaa tuntua ainoalta ulospääsyltä. Todellisuudessa käräjäoikeuden vahvistama velkajärjestely on viimeinen vaihe, ei ensimmäinen – ja sitä ennen kannattaa käydä läpi useita vaihtoehtoja, jotka voivat ratkaista tilanteen ilman pitkää ja raskasta oikeusprosessia.
Tässä artikkelissa käydään läpi, mitä keinoja velkaantuneella on käytettävissään ennen kuin asia etenee käräjäoikeuteen, ja miten kannattaa toimia, jos maksut ovat myöhässä tai velkaa on kertynyt useasta lähteestä.
Miksi oikeusprosessia kannattaa yrittää välttää
Yksityishenkilön velkajärjestely käräjäoikeudessa kestää tyypillisesti 3–5 vuotta ja jättää merkinnän luottotietoihin koko prosessin ajaksi, usein vielä sen päättymisenkin jälkeen. Hakemuksen tekeminen edellyttää, että velallinen on maksukyvytön pysyvästi eikä tilannetta pystytä korjaamaan muilla keinoilla – tuomioistuin itse asiassa edellyttää, että muut vaihtoehdot on selvitetty ensin.
Käytännössä tämä tarkoittaa, että hakemus voidaan hylätä, jos velkoja ei ole yritetty järjestellä vapaaehtoisesti. Siksi ensimmäinen askel ei ole lomakkeen täyttäminen, vaan yhteydenotto velkojiin tai talous- ja velkaneuvontaan.
Vapaaehtoinen velkajärjestely velkojan kanssa
Moni pankki ja rahoitusyhtiö on valmis neuvottelemaan maksuohjelmasta ilman oikeuden väliintuloa, kunhan velallinen ottaa yhteyttä ennen kuin saatava siirtyy perintään. Käytännön esimerkki: jos kulutusluoton 4 800 euron saldolle ei enää löydy 180 euron kuukausierää, monet velkojat suostuvat pidentämään laina-aikaa tai myöntämään lyhennysvapaan 2–3 kuukauden ajaksi, jotta tilanne tasaantuu esimerkiksi työttömyyden jälkeen.
Tämä ei ole velallisen oikeus, vaan velkojan harkinnassa oleva ratkaisu – mutta se on lähes aina halvempi ja nopeampi tapa molemmille osapuolille kuin oikeusprosessi. Kannattaa pyytää muutosta kirjallisesti ja säilyttää kaikki viestintä, koska se toimii myöhemmin todisteena siitä, että vapaaehtoista järjestelyä on yritetty.
Talous- ja velkaneuvonnan rooli
Kunnan talous- ja velkaneuvonta on maksuton palvelu, joka auttaa kartoittamaan koko velkatilanteen ja laatimaan maksusuunnitelman. Neuvoja voi myös olla yhteydessä velkojiin velallisen puolesta, mikä usein muuttaa keskustelun sävyä – velkoja suhtautuu vakavammin, kun neuvottelupöydässä on ulkopuolinen asiantuntija.
Tästä aiheesta ja siitä, milloin kannattaa kääntyä velkaneuvojan ja milloin suoraan pankin puoleen, kerrotaan tarkemmin artikkelissa Velkaneuvojalle vai pankkiin – mistä apua talousongelmiin. Käytännössä neuvontaan kannattaa hakeutua heti, kun huomaa maksujen venyvän toistuvasti – ei vasta siinä vaiheessa kun perintätoimisto on jo ottanut yhteyttä.
Lainojen yhdistäminen ratkaisuna
Jos velkaa on useasta lähteestä – esimerkiksi kaksi pikalainaa, luottokortti ja osamaksusopimus – kuukausierien hallinta hajautuu ja korot syövät ison osan maksukyvystä. Yhdistelmälaina kokoaa nämä yhdeksi kuukausieräksi, usein selvästi matalammalla todellisella vuosikorolla kuin mitä pikaluottojen keskimääräinen 30–50 prosentin korkotaso on.
Esimerkki: velallisella on kolme luottoa, joiden yhteissaldo on 9 500 euroa ja kuukausierät yhteensä 410 euroa. Yhdistämällä velat yhdeksi 7 vuoden lainaksi 12 prosentin korolla kuukausierä voi pudota noin 165 euroon. Tämä ei vähennä velan kokonaismäärää, mutta se voi olla ratkaiseva ero sen välillä, pystyykö maksamaan laskunsa ajallaan vai ei. Aiheesta tarkemmin artikkelissa Lainojen yhdistäminen käytännössä – prosessi alusta loppuun.
Yhdistäminen ei sovi kaikille. Jos maksuhäiriömerkintä on jo syntynyt, uutta lainaa on vaikea saada, ja tällöin vaihtoehdot kapenevat vapaaehtoiseen neuvotteluun tai velkaneuvontaan.
Perintävaiheessa oleva velka – mitä silloin voi vielä tehdä
Perintäkirjeen saaminen ei tarkoita, että oikeusprosessi olisi enää väistämätön. Perintätoimistotkin voivat sopia maksuohjelmasta, ja moni tekee niin mieluummin kuin vie asian käräjäoikeuteen, koska oikeusprosessi maksaa myös velkojalle. Siitä, miten perintäkirjeen kanssa kannattaa toimia ja missä vaiheessa asia todella etenee ulosottoon, kerrotaan artikkelissa Perintäkirje ja maksamaton laina – mitä tehdä seuraavaksi.
Yleisimmät virheet ennen velkajärjestelyä
Kolme virhettä toistuu selvästi useammin kuin muut. Ensinnäkin moni jättää vastaamatta perintäkirjeisiin kokonaan, koska tilanne ahdistaa – tämä on kallein virhe, sillä viivästyskorko ja perintäkulut kasvattavat velkaa nopeasti ja velkoja etenee helpommin oikeusteitse, kun velallinen ei ole tavoitettavissa.
Toiseksi otetaan uutta pikalainaa vanhan maksamiseen. Tämä siirtää ongelman vain muutamalla kuukaudella eteenpäin ja usein pahentaa sitä, koska pikalainojen korot ovat huomattavasti korkeampia kuin esimerkiksi yhdistelmälainan.
Kolmanneksi hakemus käräjäoikeuteen tehdään liian aikaisin, ilman että vapaaehtoisia keinoja on edes yritetty. Tuomioistuin voi tällöin palauttaa hakemuksen puutteellisena, mikä pitkittää koko prosessia entisestään.
Myytti: velkajärjestely on ainoa keino päästä veloista eroon
Yleinen väärinkäsitys on, että kun velkaa on paljon, ainoa reitti on hakea velkajärjestelyä käräjäoikeudesta. Todellisuudessa suurin osa talous- ja velkaneuvonnassa käsitellyistä tapauksista ratkeaa vapaaehtoisilla maksujärjestelyillä tai lainojen uudelleenjärjestelyllä ilman oikeuden päätöstä. Virallinen velkajärjestely on tarkoitettu tilanteisiin, joissa maksukyky ei riitä edes kohtuulliseen maksuohjelmaan – ei ensisijaiseksi ratkaisuksi.
UKK
Voiko velkajärjestelyhakemuksen välttää, jos velkaa on useita kymmeniä tuhansia euroja?
Kyllä, jos maksukyky riittää kohtuulliseen maksuaikaan vapaaehtoisesti sovittuna. Ratkaiseva tekijä ei ole velan määrä vaan se, onko tulojen ja menojen välillä realistista liikkumavaraa edes pidennetyllä maksuajalla.
Vaikuttaako vapaaehtoinen maksuohjelma luottotietoihin samalla tavalla kuin käräjäoikeuden velkajärjestely?
Ei välttämättä. Jos maksut hoituvat sovitun aikataulun mukaan eikä maksuhäiriömerkintää ehdi syntyä, luottotiedot voivat säilyä puhtaina. Käräjäoikeuden vahvistama velkajärjestely sen sijaan näkyy tiedoissa aina.
Kannattaako velkoja koota yhteen ennen kuin ottaa yhteyttä velkaneuvontaan?
On hyödyllistä koota kaikki velat, korot ja eräpäivät listaksi ennen tapaamista, mutta se ei ole edellytys avun saamiselle. Velkaneuvoja auttaa kartoituksessa, vaikka tilanne tuntuisi sekavalta.
Velkaantumisen kanssa kannattaa toimia nopeasti, mutta ei hätiköiden. Ensimmäinen puhelu velkojalle tai talous- ja velkaneuvontaan on usein halvempi ja nopeampi reitti eteenpäin kuin käräjäoikeuden pöytään päätyvä hakemus, ja se säilyttää enemmän vaihtoehtoja myös jatkossa.