Lainojen korkokehitys vaikuttaa suoraan siihen, paljonko maksat lainastasi joka kuukausi, oli kyse asuntolainasta, autolainasta tai kulutusluotosta. Jos harkitset lainaa tai mietit, kannattaako nykyinen laina kilpailuttaa, kannattaa ensin ymmärtää, miten korot ovat liikkuneet Suomessa viime vuosina ja mistä muutokset johtuvat. Kun ymmärrät korkojen liikkeet, osaat arvioida lainatarjouksen ehdot, varautua kuukausierän muutoksiin ja välttää tavallisimmat virheet.
Korkokehitys nollakoroista nopeaan nousuun ja takaisin laskuun
Suomalaisten lainojen hinta riippuu pitkälti Euriborista. Suurin osa suomalaisista asuntolainoista on vaihtuvakorkoisia, ja yleisin viitekorko on 12 kuukauden Euribor. Myös osa kulutusluotoista ja autolainoista on sidottu Euriboriin tai pankin omaan prime-korkoon.
Vuodesta 2016 alkuvuoteen 2022 12 kuukauden Euribor oli negatiivinen. Silloin lainan korko muodostui käytännössä pelkästä pankin marginaalista, ja asuntolainan kokonaiskorko saattoi olla alle prosentin. Moni otti ensiasuntonsa lainan tuolloin ja tottui erittäin edulliseen kuukausierään.
Sitten tilanne kääntyi. Euroopan keskuspankki nosti ohjauskorkoja heinäkuusta 2022 syyskuuhun 2023 inflaation hillitsemiseksi, ja 12 kuukauden Euribor kipusi syksyllä 2023 yli neljän prosentin. Kesäkuussa 2024 EKP aloitti koronlaskut, ja vuoden 2025 aikana Euribor laski noin kahteen prosenttiin. Euriborin tämänhetkisen tason löydät Suomen Pankin tai pankkien verkkosivuilta. Katso luku ennen kuin vertailet tarjouksia, koska se muuttuu päivittäin.
Mitä korkojen muutos tarkoittaa euroina
Prosentteina korkojen muutokset näyttävät pieniltä, mutta euroina ero on suuri. Otetaan esimerkiksi 200 000 euron asuntolaina 25 vuodeksi annuiteettilyhennyksellä ja 0,6 prosentin marginaalilla:
Euribor 0 % (korko 0,6 %): kuukausierä noin 718 €. Euribor 2,2 % (korko 2,8 %): kuukausierä noin 928 €. Euribor 4,2 % (korko 4,8 %): kuukausierä noin 1 146 €.
Huippukorkojen aikaan sama laina maksoi siis yli 400 euroa kuukaudessa enemmän kuin nollakorkojen aikaan. Monelle lapsiperheelle Tampereella tai pääkaupunkiseudulla se tarkoitti, että kuukausibudjetti piti laatia kokonaan uudelleen. Tarkempi laskelma Euriborin vaikutuksesta löytyy oppaasta Euriborin vaikutus lainan hintaan.
Kulutusluotoissa korkoero tuntuu vielä selvemmin. 10 000 euron laina viideksi vuodeksi 8 prosentin korolla maksaa korkoina noin 2 170 €, ja kuukausierä on noin 203 €. Samalla summalla ja 14 prosentin korolla korkoja kertyy noin 3 960 €, ja kuukausierä on noin 233 €. Eroa tulee lähes 1 800 euroa, vaikka lainasumma on sama.
Kulutusluottojen korot eivät seuraa Euriboria suoraan
Vakuudettomien lainojen hinnan määrää ensisijaisesti hakijan oma riskiprofiili eikä viitekorko. Kun Euribor nousi neljällä prosenttiyksiköllä, monen kulutusluoton korko ei noussut yhtä paljon. Kun Euribor laski, kulutusluottojen korot eivät myöskään pudonneet samassa tahdissa.
Lainsäädäntö rajaa kulutusluottojen hintaa. Lokakuusta 2023 alkaen kuluttajaluottojen korkokatto on ollut 15 prosenttia, ja kattoon lasketaan korkojen lisäksi luoton muut kulut. Lisäksi huhtikuussa 2024 käyttöön otettu positiivinen luottotietorekisteri antaa lainanmyöntäjälle kokonaiskuvan hakijan veloista. Sen ansiosta pienet ja hyvin hoidetut velat voivat parantaa tarjousta, kun taas usea avoin luotto voi heikentää sitä.
Vertaile siksi aina todellista vuosikorkoa eikä pelkkää nimelliskorkoa. Kokenut lainaneuvoja katsoo ensin todellisen vuosikoron ja kokonaiskustannuksen euroina ja vasta sen jälkeen kuukausierän.
Myytti: korot palaavat pian nollaan
Moni lainanhakija olettaa, että vuosien 2016-2021 nollakorot olivat normaalitila, johon palataan. Todellisuudessa negatiiviset korot olivat poikkeuksellinen kausi, jolle ei löydy vastinetta euron aiemmasta historiasta. EKP:n tavoite on noin kahden prosentin inflaatio, ja sen kanssa sopii yhteen myös selvästi nollaa korkeampi korkotaso.
Pitkäaikaisesta lainasta ei siis kannata tehdä laskelmaa sen varaan, että korot laskevat. Turvallisempi lähtökohta on olettaa, että korko voi myös nousta. Finanssivalvonta suosittaa, että asuntolainan hakijan maksukykyä testataan 6 prosentin korolla. Tee sama testi itse: jos kuukausierä 6 prosentin korolla vie liian suuren osan nettotuloistasi, lainasumma on liian suuri.
Yleisimmät virheet korkojen muuttuessa
Kuukausierän tuijottaminen. Pidempi laina-aika laskee kuukausierää, mutta kokonaiskustannus kasvaa. Jos 10 000 euron kulutusluoton laina-aika venytetään viidestä vuodesta kymmeneen, kokonaiskorko voi lähes kaksinkertaistua.
Korkosuojauksen ostaminen huipulla. Vuonna 2023 osa lainanottajista sitoi koron 4-5 prosentin tasolle juuri ennen kuin korot kääntyivät laskuun. Kiinteä korko tuo ennustettavuutta, mutta sillä on hintansa. Asiaa käsitellään tarkemmin artikkelissa kiinteä vai vaihtuva korko.
Vanhan lainan unohtaminen. Kalliiden korkojen aikana otettu kulutusluotto tai korkea marginaali jää helposti voimaan, vaikka markkinatilanne paranee. Kilpailuttaminen 1-2 vuoden välein kannattaa etenkin, jos luottotietosi ovat pysyneet puhtaina ja tulosi ovat kasvaneet.
Kilpailuttaminen ei aina kannata. Jos lainaa on jäljellä alle 3 000 euroa ja maksuaikaa alle vuosi, uuden lainan avausmaksu voi syödä koko säästön.
Näin arvioit lainan ennen hakemista
Ammattilainen aloittaa laskelman menoista eikä lainasummasta. Käy läpi seuraavat vaiheet:
1. Laske nettotulot ja kiinteät menot ja katso, paljonko kuukaudessa oikeasti jää yli.
2. Laske kuukausierä nykyisellä korolla ja 3-4 prosenttiyksikköä korkeammalla korolla.
3. Vertaile vähintään kolmen tarjoajan todellista vuosikorkoa ja kokonaiskustannusta.
4. Tarkista, onko korko sidottu Euriboriin, prime-korkoon vai kiinteä.
5. Varaa lainanhoidon rinnalle 1-3 kuukauden menoja vastaava puskuri.
Jos kuukausierä nousisi korkeammalla korolla budjetin ulkopuolelle, pienennä lainasummaa tai lykkää hankintaa. Lainan tarve kannattaa aina miettiä uudelleen ennen kuin hakemus lähtee.
UKK
Nouseeko kulutusluoton korko, jos Euribor nousee?
Se riippuu sopimuksesta. Jos korko on sidottu Euriboriin tai pankin prime-korkoon, se nousee. Kiinteäkorkoisessa kulutusluotossa korko pysyy samana koko laina-ajan. Viitekorko on kerrottu lainasopimuksessa.
Milloin vaihtuvakorkoisen lainan korko muuttuu?
Korko muuttuu koronmääräytymispäivänä. 12 kuukauden Euriboriin sidotussa lainassa tämä tapahtuu kerran vuodessa, joten Euriborin muutos näkyy erässä viiveellä, jopa vuoden kuluttua.
Kannattaako lainaa hakea nyt vai odottaa korkojen laskua?
Korkoja ei pysty ennustamaan luotettavasti. Ratkaisevampaa on, onko laina tarpeellinen ja riittääkö maksukykysi myös korkeammalla korolla. Jos riittää, odottamisesta ei yleensä ole erityistä hyötyä.
Varaudu korkojen liikkeisiin etukäteen
Suomen korot ovat kymmenessä vuodessa vaihdelleet negatiivisista yli neljään prosenttiin ja asettuneet sen jälkeen maltillisemmalle tasolle. Seuraavaa liikettä ei pysty kukaan ennustamaan varmasti. Lainaa haettaessa ratkaisee sen vuoksi se, kestääkö taloutesi korkojen nousun. Laske kuukausierä myös korkeammalla korolla, vertaile todellista vuosikorkoa ja ota lainaa vain sen verran kuin pystyt maksamaan.