Kun edessä on 2 000-6 000 euron hankinta, kuten uusi jääkaappipakastin, sohvakalusto tai auton isompi korjaus, moni miettii, kannattaako valita luottokortti vai kulutusluotto. Vastaus riippuu lähinnä siitä, kuinka nopeasti pystyt maksamaan velan pois ja kuinka kurinalaisesti hoidat maksut. Tässä artikkelissa käydään läpi, miten kumpikin toimii, mitä ne oikeasti maksavat ja milloin tavallinen nyrkkisääntö ei päde.
Miten luottokortti ja kulutusluotto eroavat rakenteeltaan
Luottokortti on joustoluotto. Saat luottorajan, esimerkiksi 5 000 €, ja voit käyttää sitä uudelleen sitä mukaa kuin maksat velkaa pois. Kuukausierän voi yleensä valita itse, kunhan se ylittää vähimmäiserän, joka on tyypillisesti noin 3 % velan määrästä.
Kulutusluotto on yleensä kertaluotto. Saat koko summan kerralla tilille, ja sopimuksessa sovitaan laina-aika, esimerkiksi 2-5 vuotta, sekä kiinteä lyhennyserä. Rakenteessa on yksi tärkeä ero: kertaluotto on suunniteltu päättymään, joustoluotto ei. Tililuoton ja kertalainan eroja käsitellään tarkemmin artikkelissa tililuotto vai kertalaina.
Suomessa kuluttajaluottojen nimelliskorko saa olla enintään 15 %, ja muut kulut on rajattu 150 euroon vuodessa. Pankkien ja korttiyhtiöiden luottokorttien korot ovat usein lähellä tätä kattoa. Kulutusluottojen korot vaihtelevat enemmän, ja hyvät luottotiedot omaava hakija saa usein selvästi alle 10 %:n tarjouksen.
Laskuesimerkki: 4 000 euron hankinta
Otetaan tavallinen tilanne. Kotitalous Tampereella uusii keittiön kodinkoneet, ja lasku on 4 000 €. Vaihtoehtoina ovat luottokortti 15 %:n korolla tai kulutusluotto 9 %:n korolla ja kolmen vuoden laina-ajalla.
Kulutusluoton kuukausierä on noin 127 €, ja korkoja kertyy kolmessa vuodessa noin 580 €. Jos luottokorttiin maksaa saman 127 € kuukaudessa, velka on maksettu noin 40 kuukaudessa ja korkoja kertyy noin 1 100 €. Ero on siis yli 500 €, eikä korttien vuosimaksuja ole vielä laskettu mukaan.
Jos kortille maksaa vain 100 € kuukaudessa, takaisinmaksu venyy yli neljään ja puoleen vuoteen ja korkoja kertyy noin 1 580 €. Vähimmäiserällä maksettaessa velka voi roikkua yli kymmenen vuotta. Kokenut lainaneuvoja katsookin ensin korkoprosentin lisäksi sitä, kuinka pitkään velka todennäköisesti on auki.
Pelkkä nimelliskorko ei kerro koko hintaa. Vertaa aina todellista vuosikorkoa, johon sisältyvät myös avausmaksut ja tilinhoitokulut. 50 euron avausmaksu ja 5 euron kuukausimaksu nostavat pienen luoton todellista hintaa yllättävän paljon.
Milloin luottokortti on parempi valinta
Kortti voittaa yhdessä selvässä tilanteessa: jos pystyt maksamaan koko summan korottoman maksuajan sisällä. Monissa korteissa korotonta aikaa on ostoksen ajankohdasta riippuen noin 20-55 päivää. Jos tiedät, että veronpalautus tai lomaraha tulee seuraavassa kuussa, kortti on käytännössä ilmainen lyhytaikainen rahoitus.
Luottokortilla on myös kuluttajansuojaan liittyvä etu. Kun tavara ostetaan luotto-ominaisuudella, luotonantaja voi kuluttajansuojalain nojalla olla myyjän kanssa vastuussa esimerkiksi silloin, kun tuote jää toimittamatta tai verkkokauppa menee konkurssiin. Isommissa verkko-ostoksissa ja ulkomaisissa kaupoissa tällä on oikeaa merkitystä.
Kolmas tilanne on vähän erikoisempi. Jos sinulla on jo luottokortti, jonka raja riittää, ja maksat velan 2-4 kuukaudessa, erillisen kulutusluoton hakeminen avausmaksuineen ja luottotietokyselyineen ei välttämättä kannata.
Milloin kulutusluotto kannattaa
Kun takaisinmaksuun menee yli puoli vuotta, kulutusluotto on yleensä edullisempi. Matalampi korko on vain osa hyödystä. Kiinteä lyhennyserä ja päättymispäivä pakottavat maksamaan velan pois, kun taas kortin joustavuus houkuttelee pienentämään maksuja aina, kun kuukausi on tiukka.
Kulutusluotto sopii myös silloin, kun summa on suurempi kuin kortin raja tai kun hankinta on harkittu ja kertaluonteinen, kuten 6 000 euron hammashoito tai auton vaihteiston uusiminen. Kulutusluoton ja muiden lainatyyppien eroja on käsitelty myös artikkelissa kulutusluoton ja pikalainan erot.
Poikkeus: jos luottotietosi ovat heikot tai tulot epäsäännölliset, saatu kulutusluottotarjous voi olla lähellä 15 %:n kattoa. Tällöin hintaero kortin ja luoton välillä kapenee, ja olennaisinta on, kumpi pitää maksuohjelman paremmin kurissa.
Myytti: käyttämätön luottoraja ei vaikuta mihinkään
Moni pitää 10 000 euron luottokorttirajaa varmuuden vuoksi, vaikka velkaa ei olisi lainkaan. Positiivisen luottotietorekisterin myötä luotonantajat näkevät myös myönnetyt luottorajat. Käytännössä käyttämätön raja voidaan laskea mahdolliseksi velaksi, kun arvioidaan maksukykyäsi.
Tämä voi heikentää uuden lainatarjouksen ehtoja tai pienentää myönnettävää summaa, esimerkiksi asuntolainaa haettaessa. Ammattilainen aloittaa siksi usein siivoamalla turhat luottorajat ennen isompaa lainanhakua.
Yleisimmät virheet isoa hankintaa rahoitettaessa
Ensimmäinen virhe on maksaa kortille vain vähimmäiserää. Se tuntuu kevyeltä, koska 4 000 euron velasta ensimmäinen erä on noin 120 € ja se pienenee velan mukana. Juuri tämä venyttää takaisinmaksua vuosilla ja kasvattaa korkokulut moninkertaisiksi.
Toinen virhe on ottaa kulutusluotto liian pitkällä laina-ajalla. Viiden vuoden laina-aika laskee kuukausierän alle 85 euroon, mutta korkoja kertyy lähes kaksinkertaisesti kolmen vuoden laina-aikaan verrattuna. Valitse lyhin aika, jonka erä mahtuu budjettiin ilman stressiä.
Kolmas virhe on yhdistää molemmat huomaamatta. Kulutusluotolla maksetaan kortin velka pois, mutta kortti jää käyttöön ja täyttyy uudelleen. Puolen vuoden päästä velkaa on kaksi kertaa. Jos kortin velka maksetaan lainalla, luottorajaa kannattaa samalla pienentää tai kortti irtisanoa.
Näin teet päätöksen viidessä vaiheessa
- Laske, kuinka monessa kuukaudessa pystyt realistisesti maksamaan koko summan.
- Jos aika on alle kaksi kuukautta, käytä kortin korotonta maksuaikaa.
- Jos aika on yli puoli vuotta, pyydä 2-3 kulutusluottotarjousta ja vertaa todellista vuosikorkoa.
- Varmista, että kuukausierä jättää budjettiin puskurin yllättäviä menoja varten.
- Mieti, voiko hankintaa lykätä 3-6 kuukautta ja säästää osan summasta itse.
Viimeinen kohta jää usein pois. Jos 4 000 eurosta puolet säästetään etukäteen, korkokulut puolittuvat, eikä velka kuormita taloutta yhtä pitkään.
UKK
Onko luottokortti aina kalliimpi kuin kulutusluotto?
Ei ole. Jos maksat koko summan korottoman maksuajan sisällä, luottokortti ei maksa mitään korkoa. Kalliimmaksi se tulee, kun velkaa maksetaan useita kuukausia tai vuosia.
Voiko kulutusluoton maksaa pois etuajassa?
Voi. Kuluttajalla on oikeus maksaa luotto takaisin ennenaikaisesti, ja tällöin maksetaan korko vain siltä ajalta, jonka luotto oli käytössä. Luotonantaja voi joissakin tapauksissa periä kohtuullisen korvauksen, joten tarkista ehdot sopimuksesta.
Heikentääkö kulutusluoton hakeminen luottotietoja?
Hakeminen ei aiheuta maksuhäiriömerkintää. Luotonantajat näkevät kuitenkin voimassa olevat luotot ja rajat, joten usean luoton ottaminen lyhyessä ajassa voi heikentää seuraavien tarjousten ehtoja.
Yhteenveto: maksuaika ratkaisee
Luottokortti sopii lyhyeen, muutaman viikon tai kuukauden rahoitukseen ja tuo ostosuojaa. Kulutusluotto on yleensä edullisempi ja hallitumpi, kun takaisinmaksu kestää yli puoli vuotta. Ennen kumpaakaan kannattaa laskea, mahtuuko kuukausierä budjettiin myös silloin, kun pesukone hajoaa tai tulot pienenevät hetkeksi. Velkaa ei kannata ottaa, jos vastaus on epävarma.