Omien luottotietojen tarkistaminen kannattaa tehdä ennen lainanhakua tai silloin, kun lainahakemus on hylätty eikä syy ole selvä. Luottotiedoissa voi olla vanhentunut merkintä, väärä osoite tai toisen henkilön velka, eikä sitä huomaa ennen kuin rahoitusyhtiö kertoo kielteisestä päätöksestä. Tässä artikkelissa kerrotaan, mistä omat tiedot saa, miten virheen tunnistaa ja miten sen saa korjattua.
Lainanhakijalle tästä on suora hyöty. Virheetön luottotietorekisteri vaikuttaa siihen, saako lainan ylipäätään ja millä korolla. Tarkistus vie yleensä alle 15 minuuttia.
Mistä omien luottotietojen tarkistaminen tehdään
Suomessa kuluttajien luottotietoja ylläpitää pääasiassa Suomen Asiakastieto Oy. Lainanantajat katsovat sen rekisteristä esimerkiksi maksuhäiriömerkinnät, ja suurin osa tarkistuksista tehdäänkin siellä.
Luottotietolain mukaan omat tiedot saa tarkastaa maksutta kerran 12 kuukaudessa. Pyynnön voi tehdä verkossa pankkitunnuksilla tai kirjallisesti henkilöllisyystodistuksen kanssa. Maksullisia seurantapalveluita on myös tarjolla, mutta tavallinen lainanhakija pärjää yleensä ilmaisella vuosittaisella tarkistuksella.
Huhtikuussa 2024 käyttöön otettiin lisäksi Verohallinnon ylläpitämä positiivinen luottotietorekisteri. Sinne kirjataan voimassa olevat luotot ja tulotiedot. Rekisterin tiedot voi tarkistaa verkossa vahvalla tunnistautumisella. Lisää rekisterin vaikutuksista lainanhakuun kerrotaan artikkelissa positiivinen luottorekisteri ja lainan hakeminen.
Mitä luottotietoraportista pitää tarkistaa
Kokenut lainaneuvoja tarkistaa ensin henkilötiedot. Väärä henkilötunnus tai vanha osoite voi kertoa, että tiedot on yhdistetty väärään henkilöön. Varsinkin samannimisten kohdalla, esimerkiksi isän ja pojan, tällainen sekaannus on mahdollinen.
Seuraavaksi kannattaa käydä läpi maksuhäiriömerkinnät. Jokaisesta merkinnästä näkyy velkoja, summa, merkintäpäivä ja merkinnän peruste. Merkintä voidaan tehdä kuluttajasta yleensä vasta, kun maksu on ollut vähintään 60 päivää myöhässä ja velkoja on lähettänyt kirjallisen muistutuksen. Jos et tunnista velkojaa tai summaa, jokin on mennyt pieleen.
Raportista näkyy myös, ketkä ovat tehneet tiedoistasi luottotietokyselyjä. Jos listalla on yrityksiä, joilta et ole hakenut lainaa tai tilannut mitään, joku voi yrittää käyttää henkilöllisyyttäsi.
Positiivisen rekisterin puolella tärkeintä on tarkistaa, että sinne on merkitty vain omat luottosi ja että jo maksetut lainat on suljettu. Luottokortin käyttämätön luottoraja näkyy rekisterissä, ja lainanantaja voi ottaa sen huomioon maksukykyä arvioidessaan. Moni ei tiedä tätä.
Virheiden korjaaminen vaihe vaiheelta
Virhe kannattaa korjata heti, kun sen huomaa. Ota virheestä kuvakaappaus tai tallenna raportti PDF:nä, jotta voit myöhemmin osoittaa, mitä rekisterissä luki. Toimi sen jälkeen näin:
1. Ota yhteyttä merkinnän ilmoittajaan. Tavallisesti se on velkoja tai perintätoimisto. Pyydä kirjallisesti, että se oikaisee tai peruu virheellisen ilmoituksen, ja liitä mukaan kuitit tai tiliotteet maksuista.
2. Tee oikaisupyyntö rekisterinpitäjälle. Asiakastiedolla on tätä varten oma lomake. Rekisterinpitäjän on lain mukaan korjattava virheellinen, puutteellinen tai vanhentunut tieto ilman aiheetonta viivytystä.
3. Pyydä kirjallinen vastaus. Jos korjauspyyntöä ei hyväksytä, sinulla on oikeus saada siitä kirjallinen todistus perusteluineen.
4. Vie asia tietosuojavaltuutetulle. Jos rekisterinpitäjä kieltäytyy korjaamasta tietoa, jonka tiedät virheelliseksi, voit tehdä asiasta valituksen tietosuojavaltuutetun toimistoon. Käsittely on maksuton.
5. Tee rikosilmoitus, jos epäilet identiteettivarkautta. Tee ilmoitus poliisille verkossa ja aseta samalla vapaaehtoinen luottokielto. Se on Asiakastiedolla maksuton.
Pienissä virheissä, kuten vanhentuneessa osoitteessa, korjaus tapahtuu yleensä 1-2 viikossa. Jos velkoja ja velallinen ovat eri mieltä siitä, onko velka maksettu, asia voi venyä kuukausiin. Tällöin näyttää ratkaisee: velallisen on pystyttävä osoittamaan maksu pankin tiliotteella.
Myytti: maksettu velka katoaa luottotiedoista heti
Moni olettaa, että merkintä poistuu samana päivänä, kun viimeinen erä on maksettu. Käytännössä poisto ei ole automaattinen, eikä se aina tapahdu heti.
Luottotietolakiin tehdyn muutoksen jälkeen maksuhäiriömerkintä poistuu pääsääntöisesti kuukauden kuluessa siitä, kun velka on maksettu kokonaan ja velkoja on ilmoittanut maksusta rekisterinpitäjälle. Jos ilmoitus jää tekemättä, merkintä pysyy rekisterissä. Pitkän perintäprosessin jälkeen tämä on yllättävän yleinen tilanne.
Lain mukaan muutos ei myöskään koske kaikkia merkintätyyppejä samalla tavalla. Esimerkiksi tuomioistuimen ratkaisuun tai ulosottoon perustuvat merkinnät voivat näkyä pidempään, tyypillisesti 2-4 vuotta merkintöjen määrästä riippuen. Siksi luottotiedot kannattaa tarkistaa uudelleen noin 5-6 viikon kuluttua velan maksamisesta.
Toinen sitkeä väärinkäsitys on, että omien tietojen tarkistaminen heikentäisi luottokelpoisuutta. Näin ei ole. Omat kyselysi eivät näy lainanantajille samalla tavalla kuin rahoitusyhtiöiden tekemät kyselyt, eivätkä ne vaikuta lainapäätöksiin.
Yleisimmät virheet luottotietojen kanssa
Ensimmäinen virhe on tarkistaa tiedot vasta hylätyn lainahakemuksen jälkeen. Jos haet samalla viikolla kolmesta eri paikasta ja saat joka kerta kielteisen päätöksen, menetät aikaa, eikä ongelma ratkea. Tiedot kannattaa tarkistaa ennen ensimmäistä hakemusta, varsinkin isoissa hankkeissa kuten auto- tai remonttilainassa, joissa summa on yleensä 10 000-30 000 €.
Toinen virhe on luottaa velkojan suulliseen lupaukseen, että ”merkintä poistetaan”. Pyydä vahvistus aina sähköpostilla tai kirjeellä. Jos merkintä on edelleen rekisterissä kahden kuukauden päästä, kirjallinen vahvistus nopeuttaa korjausta huomattavasti.
Kolmas virhe on unohtaa vanhat luottokortit ja käyttämättömät tililuotot. Jos sinulla on kolme luottokorttia, joiden yhteenlaskettu raja on 9 000 €, positiivisen rekisterin tiedot voivat pienentää lainasummaa, jonka saat esimerkiksi 15 000 €:n kulutusluottohakemukseen. Turhien luottojen irtisanominen ennen lainanhakua on yksinkertainen tapa parantaa omaa tilannetta.
Puhtaat luottotiedot eivät myöskään yksinään takaa hyvää korkoa. Lainanantaja katsoo myös tuloja, nykyisiä lyhennyseriä ja velkaantumisastetta. Tästä kokonaisuudesta kerrotaan tarkemmin artikkelissa miten luottotiedot vaikuttavat lainatarjouksen ehtoihin.
Kun merkintä on aiheellinen
Kaikki ikävät merkinnät eivät ole virheitä. Jos maksuhäiriö on syntynyt oikeasti maksamatta jääneestä laskusta, sitä ei voi poistaa oikaisupyynnöllä. Paras tapa toimia on maksaa velka pois tai sopia maksusuunnitelmasta mahdollisimman pian.
Uutta lainaa ei kannata ottaa vanhan velan maksamiseen ilman tarkkaa laskelmaa. Jos olet lisäksi jo maksuvaikeuksissa, kalliin lainan ottaminen pahentaa tilannetta melkein aina. Maksuton talous- ja velkaneuvonta auttaa selvittämään vaihtoehdot. Merkinnän kanssa elämisestä on käytännön tietoa artikkelissa maksuhäiriömerkintä ja lainan hakeminen.
UKK
Maksaako omien luottotietojen tarkistaminen?
Ei maksa. Luottotietolain mukaan omat tiedot saa tarkastaa maksutta kerran 12 kuukaudessa. Useammista tarkistuksista ja jatkuvasta seurantapalvelusta voidaan periä maksu.
Kuinka kauan virheellisen merkinnän korjaaminen kestää?
Selvät virheet, esimerkiksi väärälle henkilölle kirjattu merkintä, korjataan yleensä 1-4 viikossa. Jos velkoja kiistää korjauspyynnön, käsittely voi kestää useita kuukausia, ja asia saattaa päätyä tietosuojavaltuutetulle.
Näkeekö lainanantaja, että olen tarkistanut omat luottotietoni?
Ei näe. Omat tarkistuksesi eivät vaikuta luottokelpoisuuteesi eivätkä lainatarjousten ehtoihin. Sen sijaan rahoitusyhtiöiden tekemät kyselyt tallentuvat rekisteriin.
Tarkista ennen kuin haet
Luottotietojen tarkistaminen kerran vuodessa ja aina ennen isompaa lainanhakua on helppo tapa välttää ikäviä yllätyksiä. Jos löydät virheen, pyydä korjausta kirjallisesti, tallenna kaikki todisteet ja tarkista rekisteri uudelleen muutaman viikon päästä.
Puhtaat luottotiedot avaavat mahdollisuuksia, mutta lainapäätöksen pitää silti perustua omaan maksukykyyn. Laske ennen hakemusta, paljonko kuukausittainen lyhennyserä on ja mahtuuko se budjettiin myös silloin, kun tulot hetkellisesti pienenevät.