Kulutusluottojen korkokatto rajoittaa sitä, kuinka paljon lainanantaja saa periä korkoa ja muita kuluja, kun otat kulutusluoton, pikalainan tai luottokortin. Jos harkitset lainaa tai maksat jo vanhaa velkaa, katon tunteminen auttaa erottamaan reilun tarjouksen huonosta. Se auttaa myös ymmärtämään, miksi lainahakemus saatetaan hylätä, vaikka tulot olisivat kunnossa.
Korkokatto suojaa lainanottajaa kohtuuttomilta kuluilta, mutta se ei tee lainasta halpaa. Tässä artikkelissa käydään läpi, mitä katto käytännössä tarkoittaa, miten se näkyy lyhennyserissä ja missä kohdissa lainanottajat yleisimmin erehtyvät.
Mitä kulutusluottojen korkokatto tarkoittaa käytännössä
Suomessa kuluttajaluottojen nimelliskorko saa olla enintään 20 prosenttia vuodessa. Lisäksi korkoa lukuun ottamatta muut luottokustannukset, kuten avausmaksut, tilinhoitomaksut ja laskutuslisät, saavat olla yhteensä enintään 150 euroa vuodessa. Pysyvät säännöt tulivat voimaan 1.10.2023, ja ne koskevat käytännössä kaikkia kulutusluottoja, myös luottokortteja ja tililuottoja.
Taustalla on pitkä kehitys. Vuonna 2019 kattoa kiristettiin, ja koronavuosina 2020-2021 käytössä oli väliaikainen 10 prosentin katto. Lainsäätäjän tavoitteena on ollut hillitä kotitalouksien ylivelkaantumista ja maksuhäiriöiden kasvua. Maksuhäiriömerkintöjä on Suomessa yli 400 000 ihmisellä.
Asuntolainoissa katolla ei käytännössä ole merkitystä, koska niiden korot jäävät reilusti alle 20 prosentin. Katto vaikuttaa eniten pieniin ja lyhyisiin vakuudettomiin luottoihin.
Yleinen myytti: ”Laina ei voi maksaa yli 20 prosenttia vuodessa”
Tämä on yleisin väärinkäsitys. Korkokatto koskee nimelliskorkoa, ei todellista vuosikorkoa. Todellinen vuosikorko sisältää myös kulut, ja pienessä lainassa jopa 150 euron vuosikulut nostavat sitä paljon.
Laskuesimerkki: Otat 1 000 euron lainan, maksuaika on 12 kuukautta, nimelliskorko on 20 % ja tilinhoitomaksu 12,50 € kuukaudessa eli 150 € vuodessa. Kuukausierä on noin 105 €, ja maksat takaisin yhteensä noin 1 262 €. Todellinen vuosikorko on noin 56 prosenttia, vaikka kaikki pysyy laillisissa rajoissa.
Siksi lainoja kannattaa aina verrata todellisen vuosikoron ja kokonaiskustannusten perusteella. Lisätietoa löydät oppaastamme todellisesta vuosikorosta ja sen merkityksestä vertailussa.
Miten korkokatto vaikuttaa lainanottajaan
Katon vaikutukset näkyvät lainanottajalle kolmella tavalla.
Ensinnäkin hinnat ovat kohtuullisempia. Ennen vuotta 2019 pienten pikalainojen todellinen vuosikorko saattoi olla satoja prosentteja. Nykyiset rajat estävät pahimmat ylilyönnit.
Toiseksi lainan saaminen on vaikeutunut. Kun lainanantaja ei voi hinnoitella riskiä korkeammalla korolla, se karsii riskialttiita hakijoita entistä tarkemmin. Hakemus voidaan hylätä, jos tulot ovat epäsäännölliset, työsuhde on alkanut juuri tai velkaa on jo ennestään paljon. Huhtikuussa 2024 käyttöön otettu positiivinen luottotietorekisteri näyttää lainanantajalle kaikki hakijan velat. Tämä on tehnyt arvioinnista entistä tiukempaa.
Kolmanneksi tarjonta on muuttunut. Monet toimijat lopettivat kaikkein pienimmät, alle 500 euron lainat, koska niistä ei enää saa riittävää tuottoa. Lainasummat ja maksuajat ovat kasvaneet. Tämä houkuttelee ottamaan suuremman lainan kuin tarvitsee.
Laskuesimerkki: kattokorko vai kilpailutettu korko
Katto on yläraja, ei suositeltu hinta. Hyvillä luottotiedoilla ja vakailla tuloilla on mahdollista saada selvästi pienempi korko.
Oletetaan, että lainaat 10 000 € viiden vuoden maksuajalla. Jos nimelliskorko on 20 %, kuukausierä on noin 265 € ja korkoja kertyy yhteensä noin 5 890 €. Jos korko on 9 %, kuukausierä on noin 208 € ja korkoja kertyy noin 2 460 €. Erotus on noin 3 400 euroa, ja tähän ei ole vielä laskettu kuluja.
Kokenut lainaneuvoja katsoo tarjouksesta ensin, kuinka lähellä 20 prosentin kattoa korko on. Jos korko on katossa, lainanantaja pitää hakijaa riskinä. Silloin kannattaa kysyä, onko laina juuri nyt järkevä ratkaisu.
Yleisimmät virheet korkokaton aikakaudella
Ensimmäinen virhe on luulla, että laillinen laina on automaattisesti edullinen. Pienessä lyhytaikaisessa lainassa kulut voivat olla suhteessa suuremmat kuin korko. Tyypillisiä kuluja ovat tilinhoitomaksut ja paperilaskun lisämaksut. Käy ne läpi oppaamme lainan piilokuluista avulla.
Toinen virhe on venyttää maksuaikaa, jotta kuukausierä pienenee. 5 000 euron laina kymmenen vuoden maksuajalla näyttää kevyeltä, noin 97 € kuukaudessa 20 prosentin korolla. Korkoja kertyy kuitenkin yli 6 500 €, eli enemmän kuin itse lainasumma.
Kolmas virhe on hakea lainaa lukuisista paikoista peräkkäin hylkäysten jälkeen. Jokainen hakemus näkyy lainanantajille, ja hylkäysten syy on yleensä maksukyky eikä yksittäinen pankki. Lisäksi korkokaton ulkopuolelle hakeutuminen, esimerkiksi ulkomaisiin verkkopalveluihin tai yksityisten tarjoamiin ”lainoihin” somessa, vie kuluttajansuojan kokonaan.
Näin arvioit lainatarjouksen katon valossa
Ammattilainen aloittaa omasta budjetista eikä lainatarjouksesta. Kun lainatarjous tulee, käy nämä läpi järjestyksessä:
1. Tarkista nimelliskorko ja kuinka lähellä se on 20 prosentin kattoa.
2. Laske kaikki muut kulut yhteen vuositasolla.
3. Vertaa todellista vuosikorkoa ja lainan kokonaiskustannusta euroina.
4. Kokeile, miten lyhennyserä muuttuu, jos maksuaikaa lyhennetään vuodella tai kahdella.
5. Varmista, että lyhennyserä mahtuu budjettiin myös silloin, kun tulot laskevat tai menot nousevat.
Viimeinen kohta on tärkein. Hyvä nyrkkisääntö on, että kaikkien kulutusluottojen yhteenlasketut erät eivät saisi viedä yli 10-15 % nettotuloista. Apua laskemiseen löydät oppaasta kotitalouden budjetin laatimisesta ennen lainaa.
Yksi poikkeus kannattaa tuntea. Jos sinulla on vanhoja, ennen lakimuutoksia otettuja luottoja, joiden ehdot ovat huonommat, yhdistelmälaina voi tuoda selvää säästöä. Se kannattaa kuitenkin vain, jos uuden lainan kokonaiskustannus on pienempi ja maksuaika ei veny kohtuuttomasti.
UKK
Koskeeko 20 prosentin korkokatto luottokortteja?
Kyllä. Katto koskee myös luottokorttien ja tililuottojen nostettua luottoa. Muiden kulujen 150 euron vuosiraja koskee myös niiden kortti- ja tilimaksuja.
Kuuluvatko viivästyskorot ja perintäkulut korkokaton piiriin?
Eivät sellaisenaan. Myöhästyneestä maksusta perittävät kulut määräytyvät korkolain ja perintälain mukaan erikseen. Siksi myöhästyneet erät voivat nostaa velan kokonaiskustannusta yli sen, mitä katto muuten sallisi.
Miksi lainahakemukseni hylättiin, vaikka tarjottu korko olisi ollut kattoa pienempi?
Lainanantajan on arvioitava hakijan maksukyky. Korkokaton vuoksi se ei voi kattaa suurempaa riskiä korkeammalla korolla. Yleisimpiä hylkäyksen syitä ovat aiemmat velat, maksuhäiriömerkintä ja liian pienet tai epäsäännölliset tulot.
Katto suojaa, mutta harkinta on omalla vastuullasi
Kulutusluottojen korkokatto on poistanut markkinoilta pahimmat ylilyönnit, mutta 20 prosentin korko ja 150 euron vuosikulut ovat edelleen kallista rahaa. Vertaa aina todellista vuosikorkoa ja kokonaiskustannusta euroina, ja valitse niin lyhyt maksuaika kuin budjetti kestää.
Jos laina tarvitaan vain siksi, että rahat eivät riitä kuun loppuun, uusi luotto harvoin ratkaisee ongelmaa. Silloin kannattaa ottaa ensin yhteyttä talous- ja velkaneuvontaan, joka on maksutonta.