Monien lainanottajien elämäntilanne muuttuu sopimuskauden aikana, ja silloin herää kysymys lainan maksuohjelman muuttamisesta kesken sopimuskauden. Palkka voi pudota lomautuksen takia, perheeseen voi syntyä lapsi tai kuukausittaiset menot voivat muuten vain kiristyä – ja silloin alkuperäinen lyhennyssuunnitelma ei enää tunnu järkevältä. Tässä artikkelissa käydään läpi, milloin maksuohjelman muuttaminen on mahdollista, miten se käytännössä tehdään ja mitä se maksaa.
Miksi maksuohjelman muuttaminen tulee ajankohtaiseksi
Lainasopimus tehdään aina sen hetken taloudellisen tilanteen mukaan. Kun tulot tai menot muuttuvat merkittävästi, alkuperäinen lyhennyserä voi käydä joko liian raskaaksi tai turhan kevyeksi.
Yleisimpiä syitä muutostarpeeseen ovat työttömyys tai lomautus, sairausloma, avioero, uuden lapsen syntymä tai päinvastoin – palkankorotus tai perinnön saaminen, jolloin lainaa halutaan lyhentää nopeammin. Kaikissa näissä tilanteissa kannattaa olla yhteydessä lainanantajaan ennen kuin maksut jäävät rästiin, sillä ennakoiva yhteydenotto avaa huomattavasti enemmän vaihtoehtoja kuin tilanne, jossa erä on jo myöhässä.
Mitä muutoksia maksuohjelmaan voi hakea
Käytännössä lainanantajat tarjoavat muutamaa perustyyppistä muutosta, joita voi yhdistellä tarpeen mukaan.
Laina-ajan pidentäminen laskee kuukausittaista lyhennyserää, koska sama pääoma jaetaan useammalle kuukaudelle. Vastapainona korkoa maksetaan pidemmältä ajalta, jolloin lainan kokonaiskustannus kasvaa. Aihetta on käsitelty tarkemmin artikkelissa laina-ajan valinnasta, joka avaa hyvin lyhyen ja pitkän maksuajan eroja.
Lyhennysvapaa eli maksuvapaakuukausi tarkoittaa, että lainanottaja maksaa väliaikaisesti vain koron tai ei mitään, ja lyhennykset jatkuvat sovitun tauon jälkeen. Tämä on hyödyllinen ratkaisu tilapäiseen, selvästi ajallisesti rajattuun maksuvaikeuteen.
Lyhennyserän pienentäminen tai suurentaminen ilman laina-ajan muuttamista on mahdollista silloin, kun sopimus sen sallii – esimerkiksi jos halutaan maksaa lainaa nopeammin pois palkankorotuksen jälkeen.
Maksupäivän siirtäminen on pienempi mutta arkeen usein yllättävän paljon vaikuttava muutos, jos palkkapäivä ja eräpäivä eivät kohtaa.
Näin haet muutosta käytännössä
Maksuohjelman muutosta ei kannata jäädä pohtimaan yksin – asia etenee yleensä nopeasti, kun yhteydenotto tehdään ajoissa.
Ensimmäinen askel on ottaa yhteyttä lainanantajaan joko verkkopankin viestien, asiakaspalvelun tai oman asiakassivun kautta ja kertoa avoimesti tilanteesta. Toinen askel on kuvata muutostarve konkreettisesti: onko kyse tilapäisestä vai pysyvästä tulojen muutoksesta, ja kuinka pitkäksi ajaksi helpotusta tarvitaan. Kolmas askel on toimittaa mahdolliset liitteet, kuten palkkatodistus tai ilmoitus lomautuksesta, jos lainanantaja niitä pyytää. Neljäs askel on tarkistaa uusi maksusuunnitelma ja sen kokonaiskustannus ennen hyväksymistä – sama huolellisuus kannattaa, kuin silloin kun alkuperäistä lainatarjousta aikanaan vertailtiin.
Useimmat lainanantajat käsittelevät muutospyynnön muutamassa arkipäivässä, ja uusi maksuohjelma astuu voimaan seuraavasta tai sitä seuraavasta eräpäivästä.
Mitä maksuohjelman muuttaminen maksaa
Muutos ei ole yleensä ilmainen, vaikka se usein mielletään pelkäksi hallinnolliseksi toimenpiteeksi.
Tyypillisiä kuluja ovat käsittelymaksu, joka vaihtelee esimerkiksi 0–50 euron välillä lainanantajasta riippuen, sekä koron kertyminen pidemmältä ajalta, jos laina-aikaa pidennetään. Otetaan esimerkki: 5 000 euron kulutusluotto, jossa on jäljellä 3 vuotta maksuaikaa noin 8 % korolla. Jos laina-aikaa pidennetään kahdella vuodella, kuukausierä pienenee merkittävästi, mutta lainasta maksettu kokonaiskorko voi kasvaa useilla sadoilla euroilla. Tarkan laskun voi tehdä samalla periaatteella kuin artikkelissa lainan kokonaiskustannuksen laskemisesta kuvataan – kannattaa aina pyytää lainanantajalta uusi maksutaulukko ennen päätöstä.
Jos taas tavoitteena on maksaa lainaa nopeammin pois, kannattaa tarkistaa sopimuksesta mahdolliset ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot. Aihetta käsitellään tarkemmin artikkelissa ennenaikaisesta takaisinmaksusta.
Yleinen virhe: muutosta haetaan liian myöhään
Yleinen väärinkäsitys on, että maksuohjelman muuttaminen vaatii jotain erityisen dramaattista syytä tai että se onnistuu vain, jos maksut ovat jo myöhässä. Todellisuudessa monet lainanantajat suhtautuvat ennakoivaan yhteydenottoon myönteisesti, koska se vähentää perintään päätyvien lainojen määrää.
Käytännön virhe on odottaa, että tilanne korjaantuu itsestään, ja jättää erät maksamatta ilman yhteydenottoa. Tämä johtaa helposti maksuhäiriömerkintään, joka vaikeuttaa lainan saamista vuosiksi eteenpäin ja näkyy jatkossa myös muiden lainatarjousten ehdoissa. Kannattaa muistaa, että luottotiedot vaikuttavat lainatarjouksen ehtoihin pitkälle tulevaisuuteen, joten maksuvaikeuksiin kannattaa reagoida heti niiden ensimmäisten merkkien ilmaantuessa.
Milloin muutos ei riitä
Joskus tilanne on niin vaikea, ettei pelkkä maksuohjelman muutos yhdessä lainassa auta. Jos velkaa on useassa paikassa ja kokonaiskuorma tuntuu hallitsemattomalta, voi olla järkevämpää selvittää muita ratkaisuja, kuten useiden lainojen yhdistämistä yhdeksi kokonaisuudeksi tai talous- ja velkaneuvonnan puoleen kääntymistä. Näissä tilanteissa on tärkeää arvioida realistisesti oma maksukyky ennen uusien sitoumusten tekemistä, eikä pelkkä lyhennyserän pienentäminen ratkaise, jos tulot eivät riitä perusmenoihinkaan.
Usein kysyttyä
Voiko maksuohjelmaa muuttaa useita kertoja saman lainan aikana?
Kyllä, useimmat lainanantajat sallivat muutoksia tarpeen mukaan, mutta jokainen muutos voi lisätä kokonaiskorkoa ja mahdollisia käsittelymaksuja, joten muutoksia kannattaa harkita huolella eikä tehdä liian usein.
Vaikuttaako maksuohjelman muuttaminen luottotietoihin?
Itse muutospyyntö ei yleensä näy luottotiedoissa, mutta jos maksut ovat jo ehtineet myöhästyä ennen yhteydenottoa, myöhästyminen voi johtaa maksuhäiriömerkintään riippumatta siitä, että ohjelmaa myöhemmin muutetaan.
Onko lyhennysvapaa sama asia kuin koko lainan maksun keskeyttäminen?
Ei täysin – lyhennysvapaan aikana lainanottaja yleensä maksaa edelleen korot, ja vain pääoman lyhennys tauotetaan, jolloin laina-aika pitenee vastaavasti.
Maksuohjelman muuttaminen on toimiva ja usein järkevä keino sopeuttaa laina muuttuneeseen elämäntilanteeseen, kunhan sitä ei käytetä korvaamaan huolellista oman talouden suunnittelua. Paras hetki ottaa yhteyttä lainanantajaan on heti, kun huomaa maksukyvyn olevan muuttumassa – ei silloin, kun ensimmäinen erä on jo myöhässä.