Lainan lyhennykset vievät monelta suomalaiselta kotitaloudelta 200-600 € kuukaudessa, ja yllättävä menoerä voi silloin kaataa koko budjetin. Tämä artikkeli on kirjoitettu sinulle, joka maksaa kulutusluottoa, autolainaa tai asuntolainaa ja haluaa samalla rakentaa taloudellisen puskurin, ettei rikkoutunut pesukone tai hammaslääkärin lasku johda uuteen lainaan. Saat käytännön mallin, jolla puskuri ja lainan takaisinmaksu sopivat samaan kuukausibudjettiin.
Miksi taloudellinen puskuri kannattaa rakentaa lainan rinnalla
Velallisella on aina kiusaus käyttää jokainen ylimääräinen euro lainan lyhentämiseen. Ajatus on looginen, mutta siinä on yksi heikkous: jos säästöjä ei ole, seuraava 700 €:n autokorjaus maksetaan luottokortilla tai pikalainalla.
Silloin ollaan pahemmassa tilanteessa kuin alussa. Kulutusluottojen korkokatto on 15 %, ja sen päälle voi tulla muita kuluja enintään 150 € vuodessa. Pieni ja lyhyt laina tulee siksi suhteessa kalliiksi, vaikka korko pysyisikin katon alla.
Puskuri ei siis kilpaile lainan takaisinmaksun kanssa. Se suojaa takaisinmaksusuunnitelmaa.
Kuinka suuri puskurin pitää olla
Yleinen nyrkkisääntö on 3 kuukauden välttämättömät menot. Välttämättömiin menoihin kuuluvat vuokra tai vastike, ruoka, sähkö, vakuutukset, liikenne ja lainojen lyhennyserät. Harrastukset ja suoratoistopalvelut eivät kuulu laskelmaan.
Tällä esimerkillä on helpompi hahmottaa asiaa. Tampereella asuvan yksin elävän henkilön nettotulot ovat 2 600 € kuukaudessa. Asumiseen, ruokaan ja muihin pakollisiin menoihin kuluu noin 1 650 €, minkä lisäksi hän lyhentää 10 000 €:n kulutusluottoa 9 %:n korolla 4 vuoden laina-ajalla. Lyhennyserä on noin 249 € kuukaudessa. Välttämättömät menot ovat siis noin 1 900 € kuukaudessa, joten täysi puskuri olisi noin 5 700 €.
Summa tuntuu suurelta. Siksi kokenut taloudenhoitaja ei tavoittele sitä kerralla, vaan jakaa sen vaiheisiin.
Tavoitteeseen on poikkeuksia. Jos tulot ovat epäsäännölliset, kuten yrittäjällä, freelancerilla tai keikkatyöläisellä, 6 kuukauden puskuri on perustellumpi. Jos taloudessa on kaksi vakituista palkansaajaa ja vähän velkaa, pienempikin puskuri voi riittää.
Puskurin rakentaminen vaihe vaiheelta
Ammattilainen aloittaa kassavirrasta eikä säästötavoitteesta. Ensin selvitetään, paljonko tililtä oikeasti lähtee rahaa kuukaudessa, ja vasta sitten päätetään säästösumma. Kolmen viime kuukauden tiliotteet kertovat totuuden paremmin kuin arvio.
Toimiva järjestys etenee näin:
1. Minipuskuri ensin: kerää 500-1 000 € mahdollisimman nopeasti, mieluiten 2-4 kuukaudessa. Se kattaa useimmat arjen yllätykset.
2. Automaattinen siirto palkkapäivänä: aseta pankkiin toistuva siirto erilliselle säästötilille, esimerkiksi 100-150 € kuukaudessa.
3. Puskuri erilliselle tilille: pidä raha eri tilillä kuin käyttövarat, mutta niin, että nostat sen 1-2 päivässä. Rahastoon tai osakkeisiin puskuria ei kannata sijoittaa.
4. Kertatulot puoliksi: veronpalautuksista, lomarahoista ja bonuksista puolet puskuriin ja puolet lainan ylimääräisiin lyhennyksiin.
5. Täysi puskuri: kun minipuskuri on koossa, kasvata säästöä kohti 3 kuukauden menoja.
Esimerkin tamperelaiselle jää menojen jälkeen noin 700 € kuukaudessa. Jos hän siirtää siitä 300 € puskuriin, minipuskuri on koossa 3 kuukaudessa ja täysi puskuri vajaassa 2 vuodessa. Lainaa hän lyhentää koko ajan sopimuksen mukaisesti.
Myytti: kaikki ylimääräinen kannattaa aina laittaa lainaan
Matemaattisesti korkean koron lainan lyhentäminen tuottaa enemmän kuin säästötili, koska säästötilin korko jää selvästi kulutusluoton korkoa alemmaksi. Pelkkä korkoero ei kuitenkaan kerro koko totuutta.
Ylimääräinen 1 000 €:n lyhennys 9 %:n lainaan säästää karkeasti 90 € korkoja vuodessa. Jos sama 1 000 € puuttuu, kun tulee yllättävä meno, ja se joudutaan kattamaan uudella luotolla, kulut voivat nousta nopeasti samaan tai suurempaan summaan. Lyhennyksiin maksettua rahaa ei saa takaisin, kun sitä tarvitsee.
Tähän on yksi selvä poikkeus. Jos taloudessa on pikalainoja tai luottokorttivelkaa, jonka todellinen vuosikorko on lähellä katon ylärajaa, minipuskurin jälkeen kalleimman velan maksaminen on yleensä järkevämpää kuin täyden puskurin kerääminen. Ennen päätöstä kannattaa laskea, mitä kukin laina oikeasti maksaa. Tähän on apua oppaassa lainan kokonaiskustannuksen laskemisesta.
Yleisimmät virheet puskuria rakentaessa
Puskuri käyttötilillä. Kun säästöt ovat samalla tilillä kuin palkka, ne hupenevat huomaamatta ruokaostoksiin ja verkkokauppoihin. Erillinen tili, jota ei näe pankkisovelluksen etusivulla, toimii yllättävän hyvin.
Puskurin käyttäminen ennakoitaviin menoihin. Auton katsastus, vakuutusten vuosimaksu ja joululahjat eivät ole yllätyksiä. Niille kannattaa varata oma pieni kuukausisäästö, esimerkiksi 50-80 €, ettei puskuri tyhjene joka joulukuu.
Liian kunnianhimoinen säästötavoite. Jos budjetista revitään 500 € kuukaudessa säästöön ja tili menee kuun lopussa miinukselle, järjestelmä hajoaa parissa kuukaudessa. Pienempi mutta pysyvä summa kerryttää enemmän.
Kun puskuria tarvitaan tai se ei riitä
Puskuri on tarkoitettu käytettäväksi. Jos työttömyys, sairausloma tai lomautus pienentää tuloja, säästöillä saa aikaa järjestellä asioita rauhassa. Käytön jälkeen sen kerryttäminen aloitetaan alusta.
Jos tulojen lasku näyttää pitkäaikaiselta, odottaminen siihen asti, että puskuri on tyhjä, on virhe. Yhteys lainanantajaan kannattaa ottaa heti. Moni pankki voi myöntää lyhennysvapaita kuukausia tai pidentää laina-aikaa, mutta ehdot vaihtelevat. Lue lisää siitä, miten maksuohjelman muuttaminen kesken sopimuskauden onnistuu.
Vaihtuvakorkoisessa asuntolainassa puskuri suojaa myös korkoriskiltä. Jos euribor nousee prosenttiyksikön, 150 000 €:n lainan kuukausierä voi nousta noin 70-90 €. Silloin puskuri antaa aikaa sopeuttaa budjettia ilman maksuviiveitä.
UKK
Pitäisikö puskuri kerätä ennen kuin ottaa lainaa?
Mieluiten kyllä. Jos lainan ottamiselle on painava syy eikä puskuria ole, varmista ainakin, että lyhennyserän jälkeen budjettiin jää tilaa 100-200 €:n kuukausisäästölle. Jos sitä ei jää, lainasumma tai laina-aika kannattaa harkita uudelleen.
Mihin puskuri kannattaa sijoittaa?
Puskuri kannattaa pitää säästötilillä, josta varat saa nostettua nopeasti ja ilman kuluja. Osakkeet ja rahastot sopivat pitkäaikaiseen säästämiseen, mutta niiden arvo voi olla alhaalla juuri silloin, kun rahaa tarvitaan.
Mistä saa apua, jos rahat eivät riitä säästämiseen lainkaan?
Oikeusaputoimistojen maksuton talous- ja velkaneuvonta sekä Takuusäätiö auttavat budjetin laatimisessa ja velkojen järjestelyssä. Apua kannattaa hakea jo ennen ensimmäistä maksuhäiriötä.
Puskuri tekee velasta hallittavan
Lainan takaisinmaksu ja säästäminen sopivat samaan budjettiin, kunhan järjestys on oikea. Ensin kerätään 500-1 000 €:n minipuskuri, sen jälkeen maksetaan pois kalleimmat velat ja lopuksi kasvatetaan puskuri 3 kuukauden menoja vastaavaksi. Automaattinen siirto palkkapäivänä tekee säästämisestä lähes huomaamatonta.
Ennen jokaista uutta lainapäätöstä kannattaa katsoa omaa budjettia rehellisesti. Jos lyhennyserän jälkeen säästöön ei jää mitään, laina on liian suuri omaan maksukykyyn nähden, vaikka pankki olisi valmis sen myöntämään.